Der demographische Wandel stellt die traditionellen Bereiche unserer Sozialsysteme in Deutschland zukünftig vor gewaltige Aufgaben, die uns alle angehen. Diese Veränderungen gilt es schon bei der Frage, gesetzliche oder private Krankenversicherung, abzuklären. Die Flexibiliserung auf dem Arbeitsmartkt und die freie Standortwahl europaweit verlangen von uns die totale Anpassungsfähigkeit, aber sind wir auch im Ausland ausreichend geschützt?

Mit Sicherheit Unterwegs

Mit einer Auslandskrankenversicherung im Gepäck, landet man immer auf der sicheren Seite, auch wenn vorab noch gar nicht ganz klar ist, wie lange man vielleicht weg bleibt. Wer verlängerte nicht gern schon einmal seinen Aufenthalt im vermeintlichen Urlaubsparadies? Die zeitliche Abdeckung kann dem persönlichen Fahrplan angepasst werden, auch wenn aus 365 Tagen mal 5 Jahre werden sollten. Bei vorzeitiger Heimkehr werden die zuviel gezahlten Gebühren sogar erstattet und das ist in Anbetracht womöglich entgangener Urlaubsfreuden im Krankheitsfall ein wirklicher Lichtblick.

Unser Reisen durch aller Herren Länder ist durch die globale Vernetzung hinsichtlich der Mobilität inzwischen schon sehr weit fortgeschritten, dass die Planung vorab bloß noch eines groben Entwurfes bedarf. Alles Weitere lässt sich spontan an Ort und Stelle oder ganz einfach von Unterwegs abklären. Dem abenteuerlichen Forscherdrang in uns kommt das natürlich sehr gelegen und gerade Individualreisende avancieren inzwischen zu echten Reiseprofis. So schnell man sich auch in der Fremde zurecht finden mag, insbesondere die medizinische Versorgung im Ausland kann manchmal ganz anders ablaufen, als wir das vielleicht von zu Hause kenne.

Ins Alter hinein versichert bleiben

Die gesetzlichen Krankenkassen finanzieren die allerorts attestierte Vergreisung der Gesellschaft und die damit gestiegenen Ausgaben für die medizinische Versorgung älterer Mitglieder über den sogenannten Generationenvertrag. Das bedeutet, dass junge Mitglieder und Erwerbstätige die Beiträge subventionieren. Ein faires Spiel, doch die zunehmend erhobenen Eigenbeteiligungen in Form von Praxisgebühr, Zuzahlungen bei Medikamenten und anderen Anwendungen wie beispielsweise Bäder und Massagen lassen vermuten, dass dieser Ausgleich nicht in alle Ewigkeit gesichert ist.

Neben den Vorteilen der freien Arztwahl, Sonderbehandlungen in Krankenhäusern und weltweiten Partnern im Ausland, sind die privaten Kassen doch von den gesellschaftlichen Prozessen nicht ausgenommen. So sind sie inzwischen gesetzlich dazu verpflichtet, bei neuen Verträgen einen Zuschlag von 10 % abzukassieren, um die zusätzlichen Einnahmen in Altersrückstellungen anzulegen.

Selber Schuld, also kein Geld

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sorgte 2008 dafür, dass viele Versicherungsnehmer nicht mehr vollständig auf einem selbstverschuldeten Schaden sitzen blieben. Denn seitdem heißt es: “Führt der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, ist der Versicherer berechtigt, seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis zu kürzen.” Das heißt also, der Versicherer muss bei einer grob fahrlässigen Handlung eines Versicherten – z.B. bei eine Autofahrt mit einer hohen Promillezahl, die zu einem Unfall führt – nicht für die volle Höhe der Schäden aufkommen. Wie viel gezahlt wird, hängt stets vom Einzelfall ab, wie etwa von der Höhe der Promillezahl. Das mach die Regelung sehr viel komplizierter, gleichzeitig ist sie aber auch viel verbraucherfreundlicher.

Viele Versicherer zeigen sich kulant

Die erwartete Klageflut, die Experten als Folge der Neuregelung vorausgesagt hatten, blieb jedoch aus. “Es gibt erstaunlich wenige Gerichtsverfahren”, weiß auch Christian Lübke, Sprecher des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GdV). Aber wohl eher nicht weil Kunden, die mit Kürzungen bei der Zahlung in Schadensfällen konfrontiert waren, sich einfach mit der Teilzahlung zufrieden gaben und nicht klagten, sondern viel wahrscheinlicher ist, dass die Versicherer nicht oft von der Möglichkeit Gebrauch machten, auf grobe Fahrlässigkeit zu plädieren. Lübke vermutet, dass die Anbieter wegen der immer schärfer werdenden Konkurrenzsituation untereinander schlicht keine Kunden vergraulen wollen. Robert Koch, Professor für Versicherungsrecht an der Universität Hamburg, bestätigt diese Theorie und ergänzt: “Versicherer prozessieren nicht gerne. Und letztlich sind beide Seiten an einem Kompromiss interessiert.”

Standards oder Einzelfallregelung?

Diese von Einzelfällen abhängige Regelung ist gut für die Kunden und teuer für die Versicherungen. Um eine Handlungsrichtlinie zu erhalten, hat sich jüngst der Deutsche Verkehrsgerichtstag bemüht, Standards für die Quotenregelung zu entwerfen, an denen sich die Versicherer in Fällen von grober Fahrlässigkeit orientieren können. Bisher ist dies jedoch der einzige Bereich, für die solche Richtlinien gelten. Solche Standards liegen jedoch nicht nur im Interesse der zahlenden Institutionen, auch die Versicherten könnten davon profitieren. Das meint jedenfalls Lilo Blunck, Vorsitzende des Bundes der Versicherten (BdV). Nicht nur die Versicherungen, auch die Verbraucher bräuchten Richtlinien. Das sorgt für Transparenz und auch die Kunden hätten nicht das Gefühl, übervorteilt worden zu sein.

Das Gericht ist zur Gleichbehandlung verpflichtet

GdV-Mann Lübke hingegen stimmt dem nicht zu. “Wir halten das nicht für sinnvoll. Jeder Unfall ist so individuell, dass er sich nicht in ein solches Raster einordnen lässt. Das wäre für jeden Einzelfall ungerecht.” Weil jedoch Gerichtes verpflichtet sind, gleiche Sachverhalte gleich zu behandeln, glaubt auch Robert Koch, Professor für Versicherungsrecht an der Universität Hamburg, an eine baldige Vereinheitlichung. Zudem gibt es die bei den Versicherungen intern bereits. Typische Fälle, in denen Versicherungen ganz auf eine Zahlung verzichten, sind solche, in denen Alkohol im Spiel war. Hier gibt es interne Messlatten, nach denen die Schwere des Verstoßes bemessen wird.

Ein Versicherungsombudsmann spart Kosten

Aber auch bei solchen Fällen haben Kunden vor Gericht noch die Möglichkeit, eine höhere Zahlung einzuklagen. Der BdV rät solchen Verbrauchern jedenfalls, nicht aus Erleichterung, dass der Versicherer überhaupt etwas zahlt, jeden Vorschlag zu akzeptieren. Ein Versicherungsombudsmann sollte jedoch vor dem Gang vor das Gericht eingeschaltet werden. Denn über den kann möglicherweise eine Einigung zwischen beiden Parteien erzielt werden, ohne dass hohe Gerichtskosten entstehen. Mann kann auch den Weg gehen, sich gezielt eine solche Versicherung auszusuchen, die den ‘Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit’ akzeptiert. Weiterführende Themen finden Interessierte auch im Versicherungsjournal.

Wir hier bei versicherungsvergleich-suche.de wollen Ihnen zeigen, welche Versicherungen wirklich wichtig sind, was Sie bei Abschluss einer Versicherung beachten sollten, und wie Sie die für Sie passendste und günstigste Versicherung im Internet finden können. Denn neben den allgemein wichtigen Haftpflichtversicherungen gibt es noch einige andere Versicherungen, die in einzelnen Fällen durchaus von großem Nutzen sein können.

Haftpflichtversicherungen

Es gibt eine Reihe von Versicherungen, die als Pflichtversicherungen vom Gesetz her vorgeschrieben sind. Dazu gehören beispielsweise:

• die allgemeine Haftpflichtversicherung
• die Kfz-Haftpflichtversicherung
• die gesetzliche Krankenversicherung
• die Jagdhaftpflichtversicherung

Allerdings gibt es Personengruppen, die von der Verpflichtung einer gesetzlichen Krankenversicherung ausgenommen sind. Diese können sich dann entscheiden, ob sie sich trotzdem auf freiwilliger Basis für eine gesetzliche Krankenkasse entscheiden, oder doch lieber auf eine private Krankenkasse zurückgreifen.

Neben diesen Haftpflichtversicherungen gibt es noch einige, die man abschließen kann und sollte, aber nicht muss. Dazu gehören beispielsweise:

• Tierhalterhaftpflichtversicherung
• Bauherrenhaftpflichtversicherung
• Berufshaftpflichtversicherung
• Betriebshaftpflichtversicherung

Alle diese Haftpflichtversicherungen dienen dazu, den Versicherungsnehmer in bestimmten Fällen gegen eventuell auftretende Schadensersatzansprüche dritter Parteien finanziell abzusichern. Die Versicherungssumme wird meisten recht hoch angesetzt, da sich Personen- oder auch Sachschäden manchmal durchaus in Millionenhöhe bewegen können, und man als Privatmensch ohne Versicherungsschutz dann ganz schnell in ein finanzielles Desaster gerät. Zusätzlich besteht hier ein sogenannter passiver Rechtsschutz, da die Versicherer den Schadensersatzanspruch in eigenem Interesse juristisch überprüfen lassen.

Welche Versicherungen sind noch nötig?

Zusätzlich gibt es natürlich noch viele andere Versicherungen, die man abschließen kann, um sich hinsichtlich weiterer Risiken abzusichern. Dazu gehören in jedem Fall:

• die Rechtsschutzversicherung: dient dazu, sich für juristische Fälle abzusichern
• die Berufsunfähigkeitsversicherung: sichert den Lebensunterhalt für den Fall, dass man seinen Beruf aus unterschiedlichsten Gründen nicht mehr ausführen kann
• die Hausratversicherung: sichert den gesamten Hausrat gegen unterschiedliche Schäden ab, beispielsweise bei Wohnungsbrand oder ähnlichen Dingen
• die private Rentenversicherung: angesichts der aktuellen Rentenentwicklung sollte jeder selbst zusätzliche Vorsorge für das Alter treffen
• die Lebensversicherung: bei Ableben des Versicherten kann sich dieser sicher sein, dass zumindest die Angehörigen weiterhin finanziell versorgt werden

Diese Versicherungsmöglichkeiten wollen wir Ihnen hier mit Vor- und Nachteilen aufzeigen, damit Sie sich letztendlich sicher sein können, alles für Ihren finanziellen Schutz getan zu haben.

Deshalb informieren Sie sich hier und vergleichen Sie – auf versicherungsvergleich-suche.de!